我国的金融混业经营以自发形成的金融控股公司为主，业务领域涉及银行、保险、证券多个领域。

依赖于可靠、不可篡改的数据库，区块链将彻底改变人们身份、资产等相关信息的登记与验证方式，打造链上数字身份证，并基于全网的多方验证形成数据信息的自证明模式。一是基于大数据的精准营销管理。

三是发挥监管效能，加强创新引导。利用保险科技，通过充分整合保险行业内外部数据信息，特别是社会化和第三方数据，精确勾勒客户画像，实现客户的千人千面，在客户分群细化的基础上，开展服务流程完善和再造，制定全渠道可触达的精确营销规则和策略，提供差异化的保险服务和保险产品，同时建立精确营销效果评估及持续优化机制，形成从分析、策划，到执行、评估的精准营销闭环管理系统，不断改善客户体验，增加客户黏着度，打造良好的营销口碑和品牌美誉度。二是基于人工智能的智能客服。保险科技的有效应用，能够促进保险公司更深入地洞察用户需求，按需提取和分析用户与交易数据，实时计算，提供更精准的风险管控方案和定价模型，评估和防控风险，打破传统保险产品定价模式，推动保险精算水平和精算效率的提升。保险生态中保险公司最关注的主体——保险消费者角色将发生转变，保险公司与消费者之间将不再是单纯的保险交易关系，消费者将在整个生态中发挥更加重要的影响作用。

保险科技的有效运用，为保险公司运营，特别是底层架构建设带来革命性变化，为保险公司，特别是互联网保险公司的重科技、分布式、轻资产、强服务的新型运营模式，提供了强力的技术支撑，极大加强了保险公司资产流动性，有效提升保险公司的核心运营能力，推动保险行业实现全面效率提升、深层价值挖掘以及生态外延扩展。将区块链技术引入互联网保险保单管理过程中，对保险合同、客户身份以及分销人等各个参与节点进行在线验证，进行分布式的、安全高效的认证和存储，并可通过基于区块链的数字资产交易和转让系统，实现分销费用的及时准确结算，而不受时空限制，从而建立基于区块链的保单全周期管理模式，形成保险在线销售的闭环管理。无论从外汇市场的成交量还是从外汇市场的产品种类来看，人民币目前仍然是一个很小的币种，与我国的经贸地位极不匹配。

境外对人民币资产的新增需求将显著提升人民币的国际地位，有利于一带一路战略的实施。随着中国在世界经济贸易中参与的范围越来越大，份额越来越多，人民币贬值对各方面的影响也会增大。（三） 美元近期的升值有一定的必然性，自2014年以来，美国经济增长比我们之前预期的要好，2014年的经济增长超过了3%，美国经济的增长对世界经济有拉动作用。在资本走出去的同时，保险服务必然跟进。

除人民币外汇市场外，国内人民币债券和货币资金市场、股指期权、利率期权等市场也需要持续稳步增长其市场化改革，包括经营机制、经营方式的转型，和法人治理结构的完善，健全董事会、监事会、股东大会，等等。

我们的国有企业，在前些年的改革中，释放了大量的红利，这个红利得益于朱镕基任总理时，给了企业三个杀手锏，而且与金融改革结合进行。至于监管体系的改革也很重要，对于实体经济的影响间接一点，它是一个行业内部管理体系的改革，要根据形势的发展变化，监管机构之间有必要进行有关职能的调整和整合。民营企业、中小企业，正处于一个新兴的发展阶段，它一成立就是市场化的方式。在公司治理上，有的民营企业家不用市场化的方式去聘请职业经理人，而是找一些不懂企业运作的亲戚。

允许民营资本发起设立小银行的大政策已定了，但是现在没有看到有几家搞起来，希望监管机构加快制定细则和具体办法，也希望有条件的民营企业练好内功，做好人才等准备。至少现在钢铁你不好说它是最重要的吧。第五，金融几大市场的一些联系和融通。特别是许多大企业，也包括一些民营企业在建立财务公司，控股信托公司，收购小银行，收购证券公司，打造自己的金融板块。

对于利率市场化改革，应该关注哪些方面或从哪些地方入手呢？ 第一，是资金定价机制的改革。至于后果没有人去多想。

作为金融产品的定价，这是最基本的问题。民营企业也要从主观上去适应利率市场化的发展。

第四，外汇管理体制和汇率形成机制的改革。外汇管理和汇率问题，对国民经济的影响越来越大，而且非常广泛。支持和帮助民营企业健康发展这个问题，在全国政协会上，我们会继续呼吁。金融是一种高端服务业。所以说，利率市场化目前来看对国企实际上没多大影响，放开贷款利率还是不能撼动电力、通信等大国企。全世界各地都有中国人，商品到处都是Made In China。

利率市场化改革是这些年一直在探讨的热点问题，从逻辑上讲，它属于国家金融体制改革的一部分。所以，我们呼吁民营企业要有对市场经济的正确认识，把握好市场经济运行的规律，真正吃透摸懂现代企业制度，然后确定企业的法人治理架构，多用中介机构来帮助设计筹划，董事会、行政管理层和监事会分离。

这大概是新一届政府组建以后，央行看到这个情况，也终于出手了。有些企业家现在不得不紧盯汇率变化。

这种管理职能，有的要整合。前几年政府一直刺激经济的发展，4万亿元投资这剂药太猛，主要靠投资刺激了经济的快速增长，因此就使金融领域的资金提供方，只要资金能够出去，当时就能赚到钱，利差的收入成为各大银行主要来源，占到70%—80％。

外汇管理体制和汇率形成机制怎么改革，是金融改革的一个重要的部分，总地要按市场化的要求，对外汇逐步放开事前管制，加强事后有效监管，推进人民币的国际化。第二，是金融监管体制的改革。这是防通货膨胀要考虑的一个最重要因素。他们的金融服务特别少。

除了大银行以外还有小银行，还有证券公司、保险公司都要有应对措施。鼓励企业花一些钱搞慈善，扶贫济困，不应花大钱建庙宇。

在存款利率的市场化问题上，进一步地提出一些建议和意见，同时也提出一些合理化的方案，比如说要建立存款保险制度。金融体制的改革要让更多中小企业得到更多的实惠 金融的改革，要适应于国家实体经济的发展，当前最主要的切入点，就是小金融机构的门槛要进一步放宽，要让为民营企业和小微企业服务的金融加快发展。

现在突出的矛盾是中小企业、民营企业的金融服务不足，同时还有老百姓的金融服务不足。在经济全球化的进程中，这方面的改革越来越重要。

因为这是属于微观主体，可以一家一家地来改。高端服务业的改革或特殊服务业的改革，对于我们这样大的一个国家，不能像一个城市国家一样，比如说，新加坡就可以服务业立国，也可以靠金融。很多民营企业发了财以后，它在分配上不想去多考虑它的持续发展，而是先拿一部分钱来把庙宇祠堂搞起来。其法人治理架构应按现代企业制度的要求规范设置，不要搞家天下，治理的方式上应该有一个脱胎换骨的改良、改造，应该学习现代企业制度的那些做法，贪占的欲望不要太强烈。

西部地区和广大的农村地区，更是缺乏金融服务，特别是在许多行业打工的蓝领工人，在隧道里工作，煤矿工作，哪能接触到什么理财信息，知道什么行情。比如货币市场、资金市场、保险市场、证券市场，怎么融通和协调，虽然和监管体制有直接关系，但是因为它本身又是市场化的，所以，我们应该有一种更好的机制，来防范市场风险，制定预警措施，统一协调有关跨市场的创新和改革。

对于实体经济最能体现公平服务的，是利率的市场化。谁找到了贷款，找到了资金，就能赚到钱，有的上市公司圈钱以后又委托贷款，是典型的脱实向虚。

希望还给主管部门央行多一点时间，也给参与主体各方多一点时间，来消化国务院、央行释放的这个改革的措施。但是，我们整个金融改革也不能说只针对民企，目前来说，它们是弱势。